Доступная для граждан ипотека вредит банкам

Центральный Банк России планирует с 2023 года ввести более жесткие условия по ипотечному кредитования. Изменения коснутся тех коммерческих банков, которые предоставляют ипотеку с небольшим первоначальным взносом.

Такие меры благотворно скажутся на финансовой устойчивости банков, повысят их кредитную способность, не снизив при этом количество выдаваемых ипотечных кредитов. Однако, на этот счет имеются разные точки зрения у финансистов и управляющих банками. Они считают, что образовавшиеся трудности с получением ипотеки в 2023 году повлекут за собой увеличение ипотечных ставок по займам, первоначальный взнос по которым меньше 20%. Либо банки смогут компенсировать потери путем увеличения минимального платежа, что приведет к значительному росту стоимости ипотечного кредитования, а особенно первоначальных выплат. Естественно это может привести к снижению прироста ипотечного заимствования.

Интернациональное рейтинговое агенство Moody’s выпустило в печать мониторинг отражающий воздействие коррекционных требований на качество ипотечных займов. Анализ показывает, каким образом политика ЦБ по повышению показателя риска влияет на инверсию степени просрочки ипотечных платежей. В 2018 году для ипотеки с первоначальными платежами от 10 до 20% ЦБ увеличил коэффициент риска со 100 до 150 %. В 2023 году запланировано довести его до уровня 200 %.

Введение метода в действие должно благотворно сказаться на кредитоспособности банков, отмечает Moody’s. На сегодняшний день ипотечные займы отличаются равнозначностью и соразмерностью. Жесткие меры ЦБ поспособствовали снижению части кредитов, по которым имелись просрочки платежей свыше 90 дней: на 1.07.2018 года их доля составила 2% по сравнению с 2,7% в начале 2017 года. Отчасти такой прогресс связан со значительным увеличением размера ипотечного портфеля, при котором тревожные симптомы снижения качества активов не всегда осязаемы.

Ранее предпринятые меры, направленные на снижение прибыльности предоставления рискованных ипотечных займов, никак не повлияли на снижение роста кредитования с первым взносом до 20%.  При малоустойчивом состоянии российской экономики при падении доходов граждан, люди, взявшие ипотеку с небольшим первым взносом предпочтут лишится недвижимости нежели продолжать выплачивать ипотечный кредит.

Исследования показывают, что для многих банков рост показателя риска для кредитов с невысоким первоначальным платежом скажется негативно. Это касается кредитных организаций, у которых ипотечное кредитование занимает преобладающую часть кредитного портфеля. Например, «Дельтакредита» -100% кредитов, Абсолют-банка -45%, «Центр-инвеста» -33%, Транскапиталбанка - 31%, «Ак барса» -29%.