Что значит карта рассрочки. Какие существуют карты рассрочки?

С таким понятием, как рассрочка, многие из нас знакомы с самого детства. Но продукт сегодняшнего дня – карту рассрочки, вполне обоснованно считают прорывом настоящего времени. Правда, в плену у восхищения этим инструментом, не стоит полагать, что по свойствам данный продукт полностью идентичен кредитному аналогу. Доказательством обратного служит справедливая оценка удобства и выгод карты рассрочки.

Стоит отметить, что в экспертной среде нередко возникают затруднения по поводу квалификации данного продукта. Но даже этот факт не мешает утверждению на банковском рынке двух полноценных карт (по обеспечению беспроцентной рассрочки) и целого ряда гибридных вариантов.

Что такое карта рассрочки?

У человека, владеющего картой рассрочки, не будет никаких проблем с покупкой интересующего товара, даже в тот момент, когда его карманы абсолютно пусты. Но совершение подобной операции возможно только в случаях приобретения у компаний из числа партнёров. В сравнении с кредиткой, здесь гарантируются такие преимущества:

• Исключение необходимости в первоначальном взносе;
• Отсутствие начисления процентов;
• Возврат денег частями;
• Необходимость возмещения лишь той суммы, которая была истрачена.

Так что, к числу привилегий относится покупка товара в кредит без начисления процентов + возврат суммы, что ни на копейку не больше истраченной.

Относительно периода рассрочки, решение будет зависеть от таких обстоятельств:

• Принятие к сведению индивидуальной ситуации заинтересованного лица;
• Курс на правила, имеющие место в организации, где куплен товар.

Чаще всего, минимальная и максимальная длительность периода рассрочки колеблется в пределах от 1 месяца - до 1 года.

Расчёт суммы ежемесячных платежей представляет собой операцию, в ходе которой, общую сумму делят на количество месяцев пользования рассрочкой. К примеру, в случае покупки телефона за 9000 руб. и периода возврата в течение 6 месяцев, 9000 руб. делим на 6 мес. – и в результате получаем 1500 руб. Именно эту сумму и придётся вносить каждый месяц на счёт.

Простота и удобство операции по данной карте не будет омрачена трудностями до того момента, пока не будет пропущен какой-либо платёж. И, как в случае с любой задолженностью, банк воспользуется такими правами:

• Начисление штрафных санкций;
• Ввод процентов за пользование средствами.

Правда, неприятностей следует ждать только, когда имеют место нарушения правил, предусмотренных картой рассрочки. Своевременное погашение долгов является стопроцентной гарантией отсутствия дополнительных платежей, указанных выше.

Но так как люди привыкли, что ничего не будет сделано просто так, то естественным будет вопрос относительно дохода финансового учреждения. Выгоды использования карт рассрочки банку обеспечат магазины из партнёрской сети. Дело в том, что торговые учреждения готовы платить за увеличение товарооборота и расширение круга платёжеспособных покупателей.

Перечень карт рассрочки и их особенностей

Подобным продуктом готовы порадовать население такие банки:

• Совкомбанк;
• КИВИ;
• Хоум Кредит банк.

В соответствии с характеристиками, карты рассрочки условно подразделяются на 2 группы:

1. Карты рассрочки, используемые для покупки товаров лишь в магазинах из партнёрской сети. Здесь действуют только заранее согласованные условия.
2. Аналоги, условия которых подобны кредитным картам с возможностью рассрочки. Их действие распространяется, как на магазины-партнёры, так и прочие торговые заведения.

Извлечение всех выгод, обещанных картами рассрочки, в условиях российского рынка наглядно демонстрируют 2 продукта:

1. Продукт Совкомбанка «Халва», привязанный к платежной системе MasterCard;
2. Карта рассрочки «Совесть» на платежной системе Visa. Выпуск этого инструмента обеспечила компания Qiwi.

Несмотря на сходство характеристик перечисленных продуктов, для каждого из них свойственны отдельные преимущества. Но, как говорится, всё познаётся в сравнении:

• Карта «Совесть», влившаяся в банковскую сферу в ноябре 2016г., на первых порах работала только в пределах Московской области. А продукт «Халва», хоть и получил путёвку в жизнь чуть позже, но, сразу же был отмечен способностью действия по нескольким регионам РФ.
• Уже в самом начале своего существования, карта рассрочки Совкомбанк привлекла внимание пользователей возможностями бесплатного обслуживания. А платёжное средство Qiwi изначально было рассчитано на оплату за годовое обслуживание, ликвидированную только 10.04.2017г.
• Не такие большие, но, всё-таки, различия, имеют место и в максимальных пределах лимита по кредиту. У «Халвы» – это 350 тыс. руб., а у продукта «Совесть» – 300 тыс. руб.
• В случае пропуска ежемесячного платежа по «Совести» необходимо выплатить фиксированный штраф в размере 699 рублей. А если задолженность не погашена до конца периода рассрочки, на остаток будет начисляться неустойка в размере 10% годовых.
• У «Халвы» штрафные санкции еще жестче и сложнее, штраф при невнесении ежемесячного платежа с 6 дня на 1 раз составит 590 рублей, 2 раз – 1% + 590 рублей, 3 раз и далее – 2% + 590 руб., а так же неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 6 дня составит 19% годовых.
• Различия наблюдаются и в плане пользования наличными средствами. К примеру, средства с карты «Халва» можно обналичить в банкоматах Совкомбанка. Для продукта «Совесть» снятие наличных доступно клиентам при подключении платной опции «Банкомат». За одну операцию можно снять не более 7 500 рублей. Максимальная сумма, которую можно снять в месяц, определяется индивидуально по каждому клиенту. Сумму, которая доступна к снятию, клиент видит в личном кабинете или мобильном приложении. Комиссия за снятие составляет 599 рублей за одну операцию, вне зависимости от того собственные это средства или кредитные. Средства можно снимать в любом банкомате на территории РФ. Срок рассрочки на снятие наличных составляет 3 месяца, срок рассрочки на комиссию – 1 месяц.
  
  Также при необходимости клиенты «Совести» могут подключить и другие платные опции, позволяющие настроить возможности использования карты под свои нужды и оптимизировать траты. Например, делать покупки за границей или в любых магазинах на территории России, а не только в партнерской сети, или увеличить срок рассрочки в магазинах-партнерах до 10 месяцев.

Общими для обеих карт рассрочки являются такие условия обслуживания:

• Срок действия – 5 лет;
• Гарантии бесплатного пользования мобильным приложением и личным кабинетом;
• Операции пополнения – без комиссий.

Учитывая то обстоятельство, что не один банк не позволит себе стоять на месте и не следовать по пути развития, у наших современников появляется возможность оформления похожего продукта, например: карты рассрочки от Home Credit Bank.

Кредитные карты с функциями рассрочки

Желание привлечь как можно больше клиентов, является той самой мотивацией, вынуждающей банки радовать население новыми продуктами и возможностями. Это могут быть:

• Комбинированные кредитные карты, обеспечивающие возможность покупки в рассрочку;
• Условия предоставления рассрочки по кредитным картам.

К примеру, Кредит Европа Банк изъявляет готовность обеспечения рассрочки без процентов по собственной кредитной карте. Правда, такое условие распространяется на сеть партнёрских магазинов. А Citibank предлагает дополнительное подключение услуги «Заплати в рассрочку!». Но пользование этим продуктом предусматривает некоторые условия:

• Минимальный предел суммы – 1800 руб.;
• Срок пользования – 12, 18, 24 или 36 месяцев.

Притом, данное учреждение предоставляет рассрочку не только на покупку товара, но и для снятия наличных в собственных банкоматах. А ещё, лицам, использующим рассрочку, по правилам банка полагается снижение годовой ставки до 9.9%.

Кэшбэк и бонусы

Финансовые учреждения готовы нажимать на все рычаги, позволяющие привлечь максимальное количество клиентов. К примеру, посредством продукта «Халва», Совкомбанк привлекает внимание клиентов возможностью заработка путём хранения на этой карте своих средств. При таком раскладе, следует ждать начисления процентов:

• В обычных условиях – до 6.5%;
• Совершение 4-х покупок в месяц на сумму более 10 тыс. руб. – до 7.5%.

Относительно второго пункта, будет иметь место условие, когда цена, хоть 1 из 4 покупок составит более 3000 руб. Дополнительными привилегиями со стороны Совкомбанка могут воспользоваться те держатели карт, что расплачиваются средствами со своей карты. В данном случае, говорится о кэшбеке для клиентов, использующих в оплате товара деньги, имеющиеся на собственном счёте. Здесь возможны такие варианты:

• Кэшбек для покупки в магазине из партнёрской сети – 3% от суммы;
• За покупку в других торговых организациях – 1%.

Учитывая тот факт, что кэшбек приравнивается к определённому количеству бонусных баллов, то клиент заинтересован в возможностях перевода в рубли. Для этого – достаточно воспользоваться мобильным приложением.

А что касается карты Qiwi, то альтернативой выгод, привлекающих население в предыдущем варианте, послужат всевозможные акции, что регулярно проводятся компанией. Получение максимально подобной информации о подобных мероприятиях, достигается путём входа в интересующий раздел личного кабинета. При наличии такой возможности, есть все основания рассчитывать на большую величину кэшбека, чем в случае с продуктом Совкомбанка. Но следует помнить о том, что срок действия льготы ограничен.

Что в итоге?

Ознакомление с вышеприведенной информацией позволяет сделать выводы относительно гарантированного удобства оплаты покупок. Следует чётко уяснить и тот момент, что владение картой рассрочки требует умения контролировать собственные желания. Дело в том, что условия облегчённого пользования кредитными деньгами нередко приводит к двукратному и, даже трёхкратному увеличению финансовых затрат.

Так что, преодоление риска перерасхода возможно только при правильном планировании собственного бюджета. Только таким образом удаётся избежать просроченных ежемесячных платежей, влекущих за собой дополнительные траты в виде штрафных санкций.

Предотвращение подобных последствий достигается через такие предосторожности:

• Заводить карту рассрочки только в случае планирования покупки особой важности;
• Соблюдать осторожность в увеличении кредитной нагрузки в случае использования карты рассрочки, как кредитного аналога;
• Максимально грамотно планировать собственные расходы.

В противном случае, существует опасность просроченных платежей и негативного влияния на собственную кредитную историю. У заинтересованных лиц, учитывающих все указанные моменты, вряд ли возникнут проблемы с одобрением банка по поводу получения карты рассрочки.